银行业数字化转型金融,物联网如何改变金融科技产业?

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金融科技(Fin-Tech),Tech中包括云计算、大数据、人工智能、区块链,当然也包括物联网。作为相对底层而非应用层的技术,物联网主要作用是通过传感器获取数据,来辅助应用层实现业务创新。基于物联网获取的数据,最终是可以用于大数据分析包括人工智能的训练样本的。虽然我们不能说单靠物联网改变金融产业,但金融产业的改变,肯定需要用到物联网。例如目前很多线下营业厅减少了人工柜台窗口,而增加了自助办理设备,而自助办理设备就离不开物联网银行业数字化转型金融;而例如商家提供扫码支付、刷脸支付这些终端也可以看做是物联网设备,等等等等。

银行搞金融科技能带来什么好处?

在金融业,银行业持续加大技术投入大理金融科技银行,推动业务模式、组织机制和业务流程的数字化转型,从网点智能化升级到智能投顾,再到后端的构建了线上线下多维服务体系,推动一个全新的智慧金融时代到来。

银行加大部署智能柜台,网点人力资源得到了优化配置,比如柜台人员在下降,而科技类技术人员比例则在上涨,各银行部署智能终端来代替传统柜台服务模式,并在AI、人脸识别、大数据等新技术支撑下,产品、渠道和服务场景以更高效的自动化流程服务客户,例如农业银行推广新一代超 级柜台,减少人工业务办理和人工授权。

作为银行变革领跑者招行,加大金融科技人才的投入和引进,加大了IT基础设施建设及研发人员投入,年报显示2018年科技投入65亿元。2018年智能自助服务占比 74.71%(各类远程咨询服务中,智能机器人承担的服务占比),部署了12897台可视设备,可视柜员机对柜面业务分流率高达 88.10%,零售电子渠道综合柜面替代率98.24%。

此外,以人工智能为核心的智能投顾得到迅猛发展,通过数字化平台,提升理财金融服务效率,智能投顾的规模呈现高速增长态势,招行以“人+机器“模式定义理财服务,旗下摩羯智投作为国内规模领 先的智能投顾产品,累计销售规模已达到 122.33 亿元。与此同时,中行和农行等相继推出相关智能投顾服务,依据中国银行中期报表中披露智能投顾销售额达到40亿元。机器人替用户理财将会成为未来一大热点,通过数字化平台,提升理财金融服务效率。

商业银行全面进军科技金融了吗?

金融科技和平台效应已经成为银行业不可忽视的话题。领先银行可以通过设立、收购、投资、战略合作等多种形式积极布局和借力金融科技创新,比如之前五大行的工行与京东金融、农行与百度金融、中行与腾讯金融、建行与蚂蚁金服、交行与苏宁金融等的合作。大型商业银行纷纷拥抱大型互联网公司,双方合作层次不断提升,合作内容日趋丰富。从竞争到合作,从产品到生态,银行业巨头和互联网超大平台牵手,共同打造金融科技生态。

在利用金融科技和平台效应对自身业务进行转型的过程中,除了与互联网平台、科技公司携手合作以外,商业银行还成立专门的金融科技子公司——金融科技银行,一方面服务集团及银行自身,另一方面进行金融科技输出。截至目前,兴业、平安、招商、光大、建行和民生都已设立金融科技子公司,成为如今金融科技行业里一股不可忽视的力量。

新物种:商业银行纷纷成为金融科技银行兴业银行:2015年11月10日成立业内首家银行系金融科技子公司——兴业数金,将其作为科技金融创新的主要平台,同时引入外部科技企业作为战略合作伙伴,通过一系列IT组织架构调整的“超前动作”激发创新内生动力。

平安银行:2015年成立金融壹账通,基于生物识别、大数据、人工智能、区块链、云平台五大核心科技,打造了智能销售、智能风控、智能产品、智能服务和智能运营五大利器,帮助中小银行全面提升获客、风控、产品、客服、运营五大能力,已成为国内最大的金融云服务平台。

招商银行:2016年2月23日成立全资子公司——招银云创,主要提供金融基础云服务、云安全服务、金融IT SaaS服务、IT咨询服务和基础运维服务一系列云计算服务。

光大银行:2016年12月成立的金融科技公司——光大科技有限公司作为光大集团支持下属银行进行科技创新的一个平台,以科技带动银行相关业务。(光大集团通过“三个一”即“搭建一个平台”“复制一批产品”“成立一个基金”支持银行科技创新,以科技带动相关业务。)

中国建设银行:2018年4月18日成立全资金融科技公司——建信金融科技,提供金融信息科技、计算机科技、网络科技、机电科技、软件科技领域内的技术开发、技术咨询、技术服务,以及企业管理咨询、商务信息咨询、创业投资、资产管理、投资管理等服务以及开展科技创新能力的输出。

中国民生银行:2018年5月15日成立金融科技子公司——民生科技,推动民生“科技金融银行”建设,同时提供科技能力输出,为中小金融机构、民营企业和小微企业提供金融科技转型所需的解决方案和专业科技产品。

商业银行当前与金融科技公司的合作领域和方式,较为符合商业银行的科技能力现状,以及严控风险的金融监管环境,但有可能放慢金融科技的应用进程。对一些希望通过金融科技手段在客户服务、产品体验等方面实现弯道超车的银行,尤其是中小银行,在能够掌控金融科技合作手段的前提下,可以考虑更直接的合作模式,实现快速突破。

展望未来一至三年,银行业普遍希望与金融科技公司在现有领域持续开展更多合作。同时,在获客、开展信贷业务合作、合资提供金融服务、或者对金融科技公司投资等更为直接和激进的合作方式上,商业银行仍然将其排在较低的优先级上,基本能够反映商业银行较为稳健的经营传统。

文/董兴荣,部分资料参考自普华永道《2018年中国金融科技调查报告》。更多银行金融科技、数字化转型方面的原创内容,请关注财资一家或订阅《财资中国》杂志。

标签: 商业银行 进军 全面

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